建设金融强国，必须继续依靠改革，尤其是深化金融供给侧结构性改革，通过优化金融结构来完善金融市场、金融机构和金融产品体系，明确市场导向的目标与加强监管的职责，守住不发生系统性金融风险的底线。

首先，以数字技术深化应用为基础推进数字金融创新发展。党中央对金融工作的集中统一领导为有为政府与有效市场更好结合提供了坚实保障。

大力发展普惠金融，提高小微经营主体融资可得性和便利性，推动经济社会协调发展。处理好政府与市场的关系，是实现金融高质量发展必须解决的重大问题。一方面，以高水平开放增强现代金融体系与现代产业体系以及人民美好生活需要之间的适配性。完善中国特色的科技金融体系，支持金融机构和资本市场按照科技创新生命周期为企业提供有力的金融服务，重点支持破解重大科技卡脖子问题。以新技术与新变革赋能金融服务体系创新。

一方面，以金融体系结构调整优化为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。着力打造现代金融机构体系，培育一流投资银行和投资机构，拓展金融市场广度和深度，提高金融市场体系发展水平。最后，创新的主要场所也会从国内市场拓展到国际市场和跨境业务。

普惠金融推广困难，主要源于触达难度、效率低下以及成本高昂，同时风险管理也颇具挑战。我国监管政策与国际市场的融合问题亟待解决。我国数字金融起步于2004年，但2013年才堪称互联网金融的破晓时刻，余额宝的推出在中期内激起了互联网金融的强劲势头。今年11月，我们赴新加坡参加金融科技节，期间有幸与刘勇院长偶遇、交流。

创新主体从以科技公司为主到科技公司与传统机构平衡发展的过程，其实已经开始。也就是说，只要企业具备一个可行的想法，并与监管部门官员进行沟通，若想法得到认可，监管部门便愿意共同设计一个试验机制。

印象中，这是正式文件首次提及数字金融这个概念。因此，在数字金融领域，全面加强监管的原则同样适用。在金融领域，企业拓展海外市场是不可避免的趋势，然而政府在其中所扮演的角色却值得细致琢磨。尽管国内市场仍具重要性，但国际市场及跨境交易将逐渐崛起。

然而，此次调研使我们认识到，即使在并无技术优势和市场优势的情况下，新加坡仍成功崛起为金融科技领域的重要节点。因此，我们今日的数字金融大会也是下一个十年的起始点。然而，其他业务仍存在改进的可能。据悉，金融科技节吸引了七八万人参与，全球各地的企业和机构均在现场互动交流，这无疑是一项瞩目的成就。

在数字技术的助力下，原本难以获得传统金融服务的人群比例可能已经从80%下降到40%甚至20%。在国内市场，仍有诸多可挖掘的潜力。

包括我国及其他东南亚国家的众多数字金融企业，对新加坡及其他东南亚国家监管部门的监管沙箱制度给予了高度评价。2013年，互联网金融元年，创新主力主要为科技企业，甚至部分并无科技含量的小型机构。

首先，新加坡已成功塑造为一个国际金融科技中心，这是一项令人赞叹的成就。在实施监管沙箱过程中，监管部门展现了极大的灵活性和热情。然而，在那时我们对此仍存有疑虑，因为在金融科技或数字金融创新方面，新加坡既无明显的技术优势，又无庞大的市场。然而，同时也揭示了众多风险隐患。以信贷业务为例，若无法有效评估小微企业信用风险，便无法为其提供信贷服务。展望未来，此类事件将愈发频繁，金融体系将更加开放，数字金融领域的对外开放也将逐步扩大。

另一方面，数字技术并未改变金融交易的本质，诸如资金融通、信息不对称等问题依然存在，但运用数字技术可使金融体系的运营机制发生变革。这一现象的背后有其必然原因。

这一原则旨在解决过去金融体系中所暴露出的风险，数字金融领域亦然。试点的核心目标在于，在中国式监管沙箱框架下，如何在防范风险的前提下，为创新业务提供更大的可能性与空间。

若试验结果理想，企业便可获得牌照。多位企业家向我们表示，在新加坡进行孵化具有优势，原因在于他们发现新加坡与东南亚其他国家的监管政策衔接相对顺畅。

这种环境的优化主要可以从两个方面展开：一是加强国内监管政策环境，二是全面提升金融监管的国际接轨，甚至获得一定的国际规则制定的话语权。如果仅仅实现了风险管控，却丧失了效率，显然并非我们期望的结果。客观地分析，尽管我国的数字金融发展已经步入新阶段，部分业务在全球范围内表现卓越，甚至处于领先地位，但仍有部分业务亟待突破。最好的做法可能不是政府亲自下场，推动企业向外发展，而应致力于为企业营造有利于向外发展的政策环境。

因此，我们需要在这些方面寻求更为平衡的解决方案，同时关注未来创新业务可能呈现的各种新形态。回溯至五年前，即2018年，我们曾专门对其进行调研，当时新加坡立志成为国际金融中心。

在一带一路框架下，我国在数字金融领域的优秀表现，尤其是在普惠金融领域，对于弥补沿线国家普惠金融发展的短板具有重大意义。综合起来看，数字金融有很大的潜力促进实现中央金融工作会议所提出的改善金融服务与防范化解风险两大目标。

数字技术的显著特性在于规模效应，即平台用户越多，效率越高。这一组合优势在海外市场同样展现出强大竞争力，使得这些机构在展览活动中受到广泛关注与热烈欢迎。

一方面，数字金融依托数字技术优化了金融服务，革新了金融产品、流程及业务模式，彰显了数字技术在金融体系中的深度渗透与融合，因此，数字金融在金融强国建设中的作用毋庸置疑。今年，监管层已明确表示，专项整治行动已阶段性结束，未来将步入新的常态化监管阶段。中央金融工作会议已明确指出，所有金融活动应纳入金融监管范畴，全面加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管以及持续监管。新加坡的人口规模相对有限，因此我们曾对其能否成为重要的金融科技中心持保留态度。

其中，最为显著且重要的三大变革包括服务范围的拓展、效率的提升以及风险管理的优化。因此，这些创新业务表明，二八法则的体现在我国金融领域已经开始发生变化。

因此，在新加坡孵化出的企业，其业务拓展至菲律宾、印度尼西亚、马来西亚、泰国等地相对较为顺利。在亚洲地区，这些机构受到信任并受欢迎。

在数字金融这一特殊领域的外开放过程中，我认为我国数字金融机构的走出去策略同样重要，甚至可能更为关键。进入 黄益平 的专栏 进入专题： 数字金融 。

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